RECURSOS MÓDULO 7: EL SISTEMA FINANCIERO

7. EL SISTEMA FINANCIERO

El papel del sistema financiero

El papel del sistema financiero en la economía es la de canalizar el excedente de dinero que tienen unos agentes económicos (familias, empresas, sector público y sector exterior),   hacia aquellos otros que lo necesitan.


Tipos de intermediarios financieros

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS BANCARIOS	INTERMEDIARIOS FINANCIEROS NO BANCARIOS
Banco de España	Sociedades de Garantía Recíproca
Banca privada	Compañías aseguradoras
Cajas de Ahorro	Fondos de pensiones
Cooperativas de crédito	Sociedades de inversión inmobiliaria
	Fondos de inversión
	Empresas de leasing
	Empresas de factoring

¿Cuáles son las posibles necesidades financieras a las que se enfrenta una familia?

Las principales categorías de necesidades financieras a las que se enfrenta un consumidor son: 

1. Realizar algún pago.
2. Invertir los ahorros.
3. Obtener fondos a crédito y/o 
4. Cubrir algún riesgo.

Seguidamente se debe escoger el producto que servirá para satisfacer esa necesidad. De forma resumida:

¿Qué variables básicas se han en cuenta antes de decidir contratar un producto o servicio financiero?

1. Cuando la necesidad sea “realizar algún pago” tendremos que valorar el cociente:

• Prestación/coste: es una comparación de la satisfacción que nos proporciona el medio de pago elegido en relación al coste de emplearlo.

2. Si lo que pretendemos es “invertir los ahorros”, para escoger el producto financiero adecuado tenemos que considerar:

• La rentabilidad: es una medida que nos dice cuánto le ganamos al dinero que invertimos.

• El plazo: la duración del producto que contratamos.

• La liquidez: es la facilidad con la que podemos volver a disponer en efectivo del dinero que invertimos al contratar el producto de ahorro.

• El riesgo: es la posibilidad de que se produzcan pérdidas en la operación.

3. Cuando la necesidad sea “obtener dinero prestado”, las variables más importantes que debemos tener en cuenta son:

• El tipo de interés: Es el precio que hay que pagar por pedir dinero prestado.

• Las comisiones: Una comisión es la cantidad de dinero que debemos pagar por recibir un servicio de la entidad financiera. Y esa es precisamente la principal diferencia con respecto al tipo de interés: el que pagamos por recibir un servicio. (Comisión de estudio, apertura...)

• El plazo: el tiempo que dura el préstamo o el crédito.

4.   En el caso en que la necesidad financiera sea “cubrir un riesgo” debemos tomar en consideración las siguientes variables: 

• Primas: es el precio del contrato de seguro.

• Coberturas: compromiso que existe por parte de la entidad aseguradora de hacer frente a un riesgo o pérdida determinada.

Además, en todos los casos hay que tener en cuenta la fiscalidad que afecta a cada opción.

MEDIOS DE PAGO

MODALIDADES DE PAGO  (EN FUNCIÓN DEL TIEMPO)	INSTRUMENTO DE PAGO
1. PAGO ANTICIPADO	Efectivo, transferencia…
2. PAGO AL CONTADO	Cheque
	Dinero en efectivo
	Transferencia bancaria
	Tarjetas de pago
	Pagos en línea (Internet)
3. PAGO APLAZADO	Recibo normalizado
	Letra de cambio
	Pagaré

1.    Tarjetas de débito

·     Su característica principal es que los pagos que se realicen por el titular de la tarjeta se descuentan directamente del saldo.

·       Se puede obtener dinero en cajeros.

2.    Tarjetas de crédito

·         Permiten comprar ahora y pagar después.

·         Se puede pagar:

       - A fin de mes: sin intereses. 

       - A plazos: con intereses.

·         Se puede obtener dinero en cajeros.

3.    Tarjetas monedero

·  Son tarjetas recargables (en cajeros, en la web del banco, por teléfono o en la propia oficina) que acumulan un saldo y que una vez agotado el mismo no pueden ser utilizadas para pagar.

4.    Tarjetas virtuales

·  Es una tarjeta diseñada para realizar compras en Internet que no implica emisión de plástico (es decir, no tendrás una tarjeta física). Para su utilización es necesario que se realice una pre-carga (similar a las tarjetas monedero).

     

·      Su ventaja principal es que se pueden realizar compras o pagos a través de Internet o por teléfono con máxima seguridad y confidencialidad, ya que le permiten no desvelar sus datos reales, tales como número de tarjeta, fecha de caducidad, etc. a los comercios de Internet o por teléfono en los que esté comprando.

5.    Tarjetas no bancarias

·  Sirven exclusivamente para comprar en los establecimientos comerciales que las emiten (grandes almacenes, cadenas de tiendas, etc.).

6.    Tarjetas de fidelización 

·      Pueden ser emitidas por establecimientos comerciales o de servicios (por ejemplo, líneas aéreas) y permiten acumular puntos que dan derecho a descuentos o regalos.

Vídeo: tú y tu tarjeta de crédito 

"Finanzas para mortales"

Vídeo sobre tarjetas, presentado al concurso sobre educación Financiera para enseñanzas no universitarias de Unicaja (Edufinet): 

Productos de ahorro para las familias

A.   DEPÓSITOS

Es un contrato que consiste en entregar nuestro dinero a una entidad financiera para que lo custodie a cambio de una rentabilidad. Existen básicamente dos tipos:

·   Depósitos a la vista: que gozan de una disponibilidad inmediata para el titular. Son las cuentas corrientes.

·  Depósitos a plazo: si depositamos el dinero con el compromiso de no retirarlo hasta una fecha determinada. Tienen una rentabilidad para el cliente mayor que los anteriores. Aunque si se retira el dinero en una fecha anterior al vencimiento fijado el banco aplicará una penalización (comisión por amortización anticipada).


Vídeo presentado al concurso sobre educación Financiera para enseñanzas no universitarias de Unicaja (Edufinet): 

B.   RENTA FIJA

La renta fija hace referencia a aquellas inversiones en títulos-valores por medio de los cuales los ahorradores prestan su dinero durante un determinado periodo, a cambio del compromiso de que se le devuelva su dinero al vencimiento junto con unos intereses.

Dentro de la renta fija se pueden distinguir dos categorías:

· Deuda pública: son valores emitidos por las Administraciones Públicas.Letras del Tesoro, Bonos y Obligaciones del Estado.

· Renta fija privada: son valores emitidos por empresas privadas.

C.    RENTA VARIABLE

La renta variable son las acciones y las participaciones sociales. Representan, al igual que la renta fija, una forma de captación de dinero, en este caso sólo restringida a las grandes empresas, pero con las diferencias siguientes: 

- Cuando compramos títulos de renta variable nos convertimos en propietarios de una parte de la sociedad.

-  Las acciones no tienen fecha de vencimiento por lo que para recuperar el importe que invertimos tendríamos que buscar a algún comprador en el mercado.

-  La rentabilidad que obtengamos va depender de la evolución de la empresa, y de la decisión de los propietarios de repartir o no los posibles beneficios (reparto de dividendos). Cuando compramos acciones asumimos el riesgo de que podemos perderlo todo o parte en caso de que la empresa no vaya bien.

Vídeo presentado al concurso sobre educación Financiera para enseñanzas no universitarias de Unicaja (Edufinet): 

Vídeo: Explicación con humor sobre el funcionamiento de la Bolsa. 

D.   EL PLAN DE PENSIONES

Este producto financiero se concibe con la finalidad de que podamos complementar la pensión pública que recibiremos en nuestra etapa de jubilación. Consiste en ir haciendo aportaciones a un fondo de pensiones. Los planes de pensiones conllevan el pago de una  serie de comisiones, como son la de gestión y la depositaria a la entidad que lo gestiona. El importe que recibamos en el momento en el que nos jubilemos va a ser la suma de las aportaciones que hicimos a lo largo de toda nuestra vida más unos rendimientos.


Vídeo presentado al concurso sobre educación Financiera para enseñanzas no universitarias de Unicaja (Edufinet): 

SIMULADOR PARA EL CÁLCULO DE UN PLAN DE PENSIONES

https://portal1.lacaixa.es/apl/planes/simulacion.enviar_es.html?JSESSIONID=0001IHDNSsGvPhCWcqqSTw79j1E:-601NT

E.    FONDO DE INVERSIÓN

Cuando los ahorradores se juntan y aúnan sus recursos financieros creando un fondo que se invierte en renta fija y/o variable (una “cesta de productos financieros”) que permitan generar beneficios para esos ahorradores. El fondo es gestionado por  una entidad gestora que es la que se encarga de decidir qué se hace con el montante de los recursos que los ahorradores aportaron. Tomando la decisión de en qué invertir y dónde desinvertir.

Los fondos de inversión tienen una serie de comisiones que hay que tener muy en cuenta, ya que suponen una disminución de la rentabilidad real o efectiva de la inversión, y son determinantes para una selección adecuada del fondo en el que se desea invertir.

Vídeo presentado al concurso sobre educación Financiera para enseñanzas no universitarias de Unicaja (Edufinet): 

¿Qué aspectos debemos considerar antes de contratar un préstamo?

Los seguros

Los seguros son contratos financieros en los que se cubre al asegurado de un determinado riesgo (contingencia) a cambio de pagar una cantidad de dinero (prima). Existe multiplicidad de seguros que permiten cubrir económicamente tanto aspectos personales como de nuestro patrimonio. 

Los seguros se pueden clasificar básicamente en dos categorías:

• Los seguros contra daños: son los que dan al asegurado cobertura económica en los elementos que configuran su patrimonio. Ejem: seguro de hogar, incendios, decenal…
• Los seguros de personas: cubren al asegurado de riesgos que pueden afectar a su integridad física. Ejem: seguro de vida, accidentes o el de enfermedad.

Actividad propuesta para 2º curso del Ciclo Formativo de Grado Medio de Gestión Administrativa.

PLANES DE PENSIONES

Contesta a las siguientes cuestiones sobre los planes de pensiones y resuelve el siguiente problema apoyándote en el concepto de renta y aplicando las fórmulas sobre rentas fraccionadas estudiadas:

1.    ¿Qué es un plan de pensiones?

2.    ¿Dónde se puede contratar?

3.    ¿Quién gestiona el dinero de un plan de pensiones?

4.    ¿Cobra comisiones la entidad que lo gestiona?

5.    ¿A qué tipo de inversiones se dedica el dinero?

6.    ¿Puede disponer quien constituye un plan de pensiones de su dinero cuando quiera?

7.    ¿Es lo mismo un plan de pensiones de un plan de jubilación?

8.    ¿Qué fiscalidad tienen los planes de pensiones?

PROBLEMA:

Un particular inicia, justo cuando acaba de cumplir 50 años, un plan de ahorro en el que realizará aportaciones mensuales, con la intención de disponer del saldo acumulado cuando cumpla 65 años.

a.  Calcular el importe del capital acumulado si la imposición es de 200 € y el tipo de interés es el 5% efectivo anual.

b. Calcula la pensión que correspondería a este jubilado con el capital constituido:

1º) Si se le ofrece una renta prepagable y anual de 20 años.

2º) Si se le ofrece una renta pospagable y mensual durante 30 años.

Actividad sobre depósito a plazo

Usted contrata un plazo fijo con su entidad financiera. Deposita 7.000 € a 5 años recibiendo un interés del 3% anual. ¿A cuánto asciende la cuantía de intereses que recibiría anualmente?

A) 210 €
B) 1.050 €
C) 105 €
D) 630 €

Actividad sobre préstamo hipotecario

Imagínese que usted quiere comprar una vivienda cuyo precio de compra es de 150.000 €. Dispone ahorrado 10.000 €. Los gastos asociados a la operación ascienden al 12 % del valor de compraventa. ¿Cuál es el importe que necesita pedir prestado?

Precio de la vivienda: 150.000

Gastos: 12% sobre 150.000 = 18.000 €.

Coste total = 168.000 €

-  Dinero disponible =  - 10.000 €

Necesitamos = 158.000 €

A continuación pide prestado ese importe que necesita para realizar la compra a su entidad financiera que le aplica las siguientes condiciones: tipo de interés nominal (TIN) del 5% fijo a 25 años y se le aplica el sistema de cuotas constantes, con pago mensual. Teniendo en cuenta lo anterior, ¿cuánto pagará de intereses en la cuota del primer mes?

a) 923,65 €

b) 698,3 €

c) 1021,2 €

d) 989.93 €